Gesetzliche Sozialversicherung – це система соціального захисту, яка охоплює всіх працівників і більшість самозайнятих осіб. Забезпечує ефективний захист від основних життєвих ризиків та їхніх наслідків, таких як хвороба, нещасний випадок, безробіття, старість та потреба у тривалому догляді. Вона покликана гарантувати певний мінімальний рівень життя для всіх громадян. Ця система фінансується внаслідок внесків працівників та роботодавців і частково підтримується державою.
Далі проаналізуємо, які є види обов’язкового соціального страхування в Німеччині.
Пенсійне страхування (Rentenversicherung)
Це система соціального захисту, яка забезпечує пенсійними виплатами.
У Німеччині існує три основні види пенсійного страхування:
- Загальнообов’язкове державне страхування (Gesetzliche Rentenversicherung) – обов’язкове для всіх офіційно працевлаштованих осіб, забезпечує виплати за віком, у разі втрати працездатності через хворобу, нещасний випадок або інвалідність та втрати годувальника.
- Виробниче пенсійне страхування (Betriebliche Altersversorgung) – добровільна система, яку можуть запроваджувати роботодавці для своїх працівників.
- Приватне пенсійне забезпечення (Private Altersvorsorge) – добровільне накопичувальне страхування, яке людина оформлює самостійно для додаткової фінансової підтримки в старості.
Пенсійне страхування забезпечує кілька видів виплат:
- Пенсія за віком (Altersrente) – виплачується після досягнення пенсійного віку.
- Пенсія у разі втрати працездатності (Erwerbsminderungsrente) – призначається тим, хто через хворобу або травму більше не може працювати або може працювати лише частково.
- Пенсія у зв’язку з втратою годувальника (наприклад, вдовина пенсія) (Hinterbliebenenrente) – виплачується утриманцям померлого пенсіонера.
- Соціальна допомога у старості (Grundsicherung) – передбачена для тих, хто не має необхідного трудового стажу (менше ніж 5 років внесків до пенсійного фонду).
Право на пенсію мають такі категорії громадян:
- Працівники, які досягли пенсійного віку (зараз 67 років).
- Особи, які сплачували соціальні внески не менше 5 років.
- Люди з повною або частковою втратою працездатності.
- Особи, які мають стаж понад 45 років, можуть вийти на пенсію достроково з 63 років без скорочення виплат.
- Працівники особливо небезпечних професій можуть виходити на пенсію достроково відповідно до спеціальних правил (наприклад, шахтарі, пожежники).
Пенсійний фонд фінансується шляхом внесків працівників і роботодавців. Ставка внеску становить 18,6% від брутто-заробітної плати, з яких 9,3% сплачує працівник та 9,3% сплачує роботодавець.
Чим довше людина сплачує внески та чим вищий її заробіток, а отже і більша сума внесків, тим більша буде її майбутня пенсія.
Пенсійний вік у Німеччині поступово підвищується:
- Люди, народжені після 1964 року, можуть вийти на пенсію не раніше 67 років.
- Особи, які народилися до 1947 року, виходили на пенсію у 65 років.
- Ті, хто народився між 1947 і 1964 роками, виходять на пенсію поетапно, працюючи додатково від 1 до 2 місяців за кожен рік народження.
- До 2060 року пенсійний вік може підвищитися до 69 років у зв’язку зі старінням населення та фінансовими навантаженнями на систему.
Медичне страхування (Krankenversicherung)
Медичне страхування в Німеччині є основною формою соціального забезпечення. Воно надає всім жителям можливість отримати медичну допомогу, якщо ви або член вашої родини захворієте – незалежно від вашого фінансового стану.
Також покриває багато медичних витрат (наприклад, лікування зубів), витрати на реабілітацію та витрати, пов’язані з пологами.
Якщо через хворобу ви не можете працювати протягом тривалого часу і не отримуєте зарплату від свого роботодавця, лікарняна каса виплатить вам допомогу по тимчасовій непрацездатності Krankengeld, як компенсацію. Щоб це право стало можливим, у 2009 році було запроваджено обов’язкове медичне страхування. Це регулюється параграфом 3 статті 193 Закону “Про договори страхування” (VVG) і говорить, що кожна особа, яка проживає в Німеччині, повинна оформити медичне страхування.
📖 Детальніше про медичне страхування в Німеччині ви можете дізнатися з нашої статті.
Медичне страхування є обов’язковим для всіх, хто заробляє менше встановленої межі доходу: загальної (на 2024 рік – 69 300 євро на рік) або спеціальної (62 100 євро на рік). Якщо цей ліміт перевищено, ви можете обирати між обов’язковим медичним страхуванням та приватним медичним страхуванням. Один з цих двох варіантів повинен бути обраний. Повністю обійтися без медичного страхування неможливо.
Існує два види страхування:
Державне (gesetzliche Krankenversicherung GKV): таке страхування може отримати, як правило, кожен, хто подає заявку.
- Обов’язкове для осіб із доходом нижче встановленої межі.
- Покриває основні медичні послуги: консультації лікарів, лікування, профілактику, ліки, лікарняні виплати.
- Діти та непрацюючі члени сім’ї застраховані без додаткових витрат за сімейним страхуванням.
- Внески становлять 14,6% від брутто-зарплати, з яких працівник і роботодавець платять по 7,3%.
Приватне (private Krankenversicherung PKV): є можливим для представників певних професій з високим доходом (на 2024 рік не менше 69,300 євро).
- Доступне для осіб з високим доходом: держслужбовців, самозайнятих, підприємців, найманих працівників.
- Вартість залежить від віку, стану здоров’я та обраного пакета послуг.
- Вона дозволяє скоротити час очікування для відвідування лікаря та збільшити вибір лікарів.
- Кожен член сім’ї страхується окремо.
Страхування на випадок потреби у сторонньому догляді (Pflegeversicherung)
Цей вид страхування допоможе вам, якщо ви не можете дбати про себе у літньому віці чи внаслідок серйозного захворювання та залежите від догляду. Pflegeversicherung допомагає фінансово та консультаціями.
Якщо ви маєте державне медичне страхування, то страхування на випадок потреби в сторонньому догляді автоматично включене до вашої Krankenversicherung. Для отримання цього страхування вам потрібно подати заяву до вашої Krankenkasse.
Якщо ж у вас приватне медичне страхування, ви також повинні укласти приватне обов’язкове страхування на випадок потреби у сторонньому догляді.
Страхування від нещасних випадків (Unfallversicherung)
В Німеччині існує два види цього страхування:
- Загальнообов’язкове державне (gesetzliche Unfallversicherung GUV). Автоматично включене для всіх працівників та сплачується роботодавцем. Надає фінансову підтримку у разі травмування на роботі, по дорозі на роботу та з роботи, професійного захворювання. Якщо працівник отримав травму чи захворювання, він має повідомити роботодавця, який передасть інформацію в страховий фонд. Проте, таке страхування не діє у вільний від роботи час, у відпустці та за кордоном.
- Приватне (private Unfallversicherung) додатково до базових функцій державного страхування діє цілодобово у всьому світі, у вільний від роботи час, у відпустці. Також цим страхуванням можуть скористатись ті, хто не має встановленого законом захисту від нещасних випадків. Наприклад, самозайняті, фрілансери та домогосподарки. Приватне Unfallversicherung не замінює державне, а лише доповнює його.
Страхування на випадок безробіття (Arbeitslosenversicherung)
Для офіційно працевлаштованих осіб страхування від безробіття є автоматичним. Роботодавець щомісяця утримує з вашої зарплати 1,3% внеску і разом зі своєю частиною 1,3% перераховує його до фонду страхування. Не потрібно окремо оформлювати чи платити за це страхування. Проте, воно виплачується лише тим, хто втратив роботу не з власної вини (наприклад, через скорочення).
Після втрати роботи ви можете розраховувати на допомогу по безробіттю Arbeitslosengeld I. Для того, щоб отримувати цю допомогу, ви повинні мати роботу, яка підлягає обов’язковому страхуванню, щонайменше 12 місяців протягом останніх двох років перед тим, як стати безробітним.
Тривалість виплати допомоги по безробіттю залежить від тривалості роботи протягом останніх 5 років, а після 50 років додатково враховується вік.
Застосовується наступна шкала:
Працевлаштування (cтраховий стаж):
- від 12 місяців – право на допомогу протягом 6 місяців;
- від 16 місяців – право на 8 місяців;
- від 20 місяців – право на 10 місяців;
- від 24 місяців – право на 12 місяців.
Безробітний отримує допомогу по безробіттю в розмірі 60% від його середньої чистої заробітної плати за рік, що передує звільненню. Якщо на його утриманні або на утриманні його дружини/чоловіка є хоча б одна дитина, допомога по безробіттю збільшується до 67%.
Самозайнятим потрібно самостійно оформлювати таке страхування (необов’язково, але рекомендовано).
Наслідки неоформленого обов’язкового страхування
Соціальне страхування в Німеччині є обов’язковим, і його відсутність може призвести до фінансових труднощів, медичних або пенсійних проблем, штрафів. Наприклад, відсутність медичного страхування є порушенням закону, оскільки воно є обов’язковим для всіх. За час його відсутності накопичується заборгованість, вам доведеться сплатити накопичений борг з пенею. Також ви повинні мати чинне медичне страхування, якщо плануєте отримати або продовжити дозвіл на проживання.
Якщо ваш роботодавець не сплачуватиме необхідні внески за вас, йому загрожують великі штрафи та кримінальна відповідальність.
Без страхування на випадок безробіття неможливо отримати допомогу по безробіттю Arbeitslosengeld I. Якщо ви втратите роботу, доведеться звертатися за соціальною допомогою Bürgergeld, яка має жорсткіші умови.
Самозайняті особи, які ухиляються від обов’язкових страхових внесків, можуть отримати вимоги про сплату боргів із пенею.
Отже, якщо ви працюєте, ваш роботодавець автоматично відраховує внески на всі види обов’язкового страхування. Якщо ви самозайняті, більшість внесків вам потрібно сплачувати самостійно. Для безробітних осіб, які перебувають на обліку в Jobcenter, основні види страхування (медичне, доглядове та пенсійне) вже забезпечені державою, і додатково оформлювати їх не потрібно.
Важливо оформлювати обов’язкове страхування, щоб бути фінансово та соціально захищеними.
Хочете бути в курсі всіх подій?