Gesetzliche Sozialversicherung – это система социальной защиты, которая охватывает всех работников и большинство самозанятых лиц. Она обеспечивает эффективную защиту от основных жизненных рисков и их последствий, таких как болезнь, несчастный случай, безработица, старость и потребность в длительном уходе. Система направлена на обеспечение минимального уровня жизни для всех граждан. Финансируется за счет взносов работников и работодателей, а также частично поддерживается государством.
Далее рассмотрим, какие существуют виды обязательного социального страхования в Германии.
Пенсионное страхование (Rentenversicherung)
Это система социальной защиты, обеспечивающая пенсионные выплаты.
В Германии существуют три основных вида пенсионного страхования:
- Обязательное государственное страхование (Gesetzliche Rentenversicherung) – обязательно для всех официально трудоустроенных лиц, обеспечивает выплаты по возрасту, при потере трудоспособности из-за болезни, несчастного случая или инвалидности, а также в случае потери кормильца.
- Корпоративное пенсионное страхование (Betriebliche Altersversorgung) – добровольная система, которую работодатели могут внедрять для своих сотрудников.
- Частное пенсионное обеспечение (Private Altersvorsorge) – добровольное накопительное страхование, которое человек оформляет самостоятельно для дополнительной финансовой поддержки в старости.
Пенсионное страхование предусматривает несколько видов выплат:
- Возрастная пенсия (Altersrente) – выплачивается после достижения пенсионного возраста.
- Пенсия по утрате трудоспособности (Erwerbsminderungsrente) – назначается тем, кто из-за болезни или травмы больше не может работать или может работать только частично.
- Пенсия в связи с потерей кормильца (например, вдовья пенсия) (Hinterbliebenenrente) – выплачивается иждивенцам умершего пенсионера.
- Социальная помощь в старости (Grundsicherung) – предназначена для тех, кто не имеет необходимого трудового стажа (менее 5 лет страховых взносов).
Право на пенсию имеют следующие категории граждан:
- Работники, достигшие пенсионного возраста (в настоящее время 67 лет).
- Лица, уплатившие социальные взносы не менее 5 лет.
- Люди с полной или частичной утратой трудоспособности.
- Лица с трудовым стажем более 45 лет могут выйти на пенсию досрочно с 63 лет без сокращения выплат.
- Работники особо опасных профессий могут выходить на пенсию досрочно в соответствии с особыми правилами (например, шахтеры, пожарные).
Пенсионный фонд финансируется за счет взносов работников и работодателей. Ставка взноса составляет 18,6% от брутто-зарплаты, из которых 9,3% оплачивает работник и 9,3% – работодатель.
Чем дольше человек платит взносы и чем выше его зарплата (а значит, и сумма взносов), тем больше будет его будущая пенсия.
Пенсионный возраст в Германии постепенно повышается:
- Люди, родившиеся после 1964 года, могут выйти на пенсию не раньше 67 лет.
- Лица, родившиеся до 1947 года, выходили на пенсию в 65 лет.
- Тем, кто родился между 1947 и 1964 годами, пенсионный возраст повышается постепенно, увеличиваясь на 1-2 месяца за каждый год рождения.
- К 2060 году пенсионный возраст может повыситься до 69 лет в связи со старением населения и финансовой нагрузкой на систему.
Медицинское страхование (Krankenversicherung)
Медицинское страхование в Германии является основной формой социального обеспечения. Оно предоставляет всем жителям возможность получать медицинскую помощь в случае болезни – независимо от их финансового положения.
Также покрывает многие медицинские расходы (например, лечение зубов), расходы на реабилитацию и расходы, связанные с родами.
Если из-за болезни вы не можете работать в течение длительного времени и не получаете зарплату от работодателя, больничная касса выплатит вам пособие по временной нетрудоспособности (Krankengeld) в качестве компенсации. Чтобы это право стало возможным, в 2009 году было введено обязательное медицинское страхование. Это регулируется параграфом 3 статьи 193 Закона «О страховых договорах» (VVG) и гласит, что каждый, кто проживает в Германии, обязан оформить медицинскую страховку.
📖 Подробнее о медицинском страховании в Германии вы можете узнать из нашей статьи.
Медицинское страхование обязательно для всех, кто зарабатывает меньше установленного предела дохода: общего (на 2024 год – 69 300 евро в год) или специального (62 100 евро в год). Если этот лимит превышен, можно выбрать между обязательным медицинским страхованием и частным медицинским страхованием. Один из этих двух вариантов должен быть выбран – полностью отказаться от медицинского страхования невозможно.
Существует два вида страхования:
Государственное (gesetzliche Krankenversicherung, GKV): такое страхование, как правило, доступно для всех, кто подает заявку.
- Обязательно для лиц с доходом ниже установленного предела.
- Покрывает основные медицинские услуги: консультации врачей, лечение, профилактику, лекарства, больничные выплаты.
- Дети и неработающие члены семьи застрахованы бесплатно в рамках семейного страхования.
- Взносы составляют 14,6% от брутто-зарплаты, из которых работник и работодатель оплачивают по 7,3%.
Частное (private Krankenversicherung, PKV): доступно для представителей определенных профессий с высоким доходом (на 2024 год не менее 69 300 евро).
- Доступно для лиц с высоким доходом: государственных служащих, самозанятых, предпринимателей, наемных работников.
- Стоимость зависит от возраста, состояния здоровья и выбранного пакета услуг.
- Позволяет сократить время ожидания приема у врача и расширить выбор специалистов.
- Каждый член семьи страхуется отдельно.
Страхование на случай потребности в стороннем уходе (Pflegeversicherung)
Этот вид страхования поможет вам, если вы не сможете ухаживать за собой в пожилом возрасте или из-за серьезного заболевания и будете зависеть от постороннего ухода. Pflegeversicherung предоставляет как финансовую поддержку, так и консультации.
Если у вас государственное медицинское страхование, то страхование на случай потребности в уходе автоматически включено в вашу Krankenversicherung. Для получения этого страхования необходимо подать заявление в свою Krankenkasse.
Если же у вас частное медицинское страхование, вы также должны заключить частное обязательное страхование на случай потребности в уходе.
Страхование от несчастных случаев (Unfallversicherung)
В Германии существует два вида этого страхования:
- Обязательное государственное страхование (gesetzliche Unfallversicherung, GUV). Автоматически включено для всех работников и оплачивается работодателем. Оно предоставляет финансовую поддержку в случае получения травмы на работе, по пути на работу и с работы, а также при профессиональных заболеваниях. Если сотрудник получил травму или профессиональное заболевание, он должен сообщить об этом работодателю, который передаст информацию в страховой фонд. Однако такое страхование не действует в свободное от работы время, в отпуске и за границей.
- Частное страхование (private Unfallversicherung). В дополнение к основным функциям государственного страхования действует круглосуточно по всему миру, в свободное от работы время и в отпуске. Также этим страхованием могут воспользоваться те, кто не имеет обязательной государственной защиты от несчастных случаев, например, самозанятые, фрилансеры и домохозяйки. Частное Unfallversicherung не заменяет государственное, а лишь дополняет его.
Страхование на случай безработицы (Arbeitslosenversicherung)
Для официально трудоустроенных лиц страхование от безработицы является автоматическим. Работодатель ежемесячно удерживает 1,3% от вашей зарплаты и, добавляя свою часть в 1,3%, перечисляет средства в фонд страхования. Вам не нужно отдельно оформлять или оплачивать это страхование. Однако выплаты предоставляются только тем, кто потерял работу не по собственной вине (например, в результате сокращения).
После потери работы вы можете рассчитывать на пособие по безработице Arbeitslosengeld I. Чтобы получать это пособие, необходимо проработать не менее 12 месяцев в течение последних двух лет перед увольнением.
Продолжительность выплаты пособия зависит от стажа работы за последние 5 лет, а после 50 лет дополнительно учитывается возраст.
Применяется следующая шкала:
Трудоустройство (страховой стаж):
- от 12 месяцев – право на пособие в течение 6 месяцев;
- от 16 месяцев – право на 8 месяцев;
- от 20 месяцев – право на 10 месяцев;
- от 24 месяцев – право на 12 месяцев.
Безработный получает пособие по безработице в размере 60% от его средней чистой заработной платы за год, предшествующий увольнению. Если у него или его супруга/супруги есть хотя бы один ребенок на содержании, пособие увеличивается до 67%.
Самозанятым необходимо самостоятельно оформлять такое страхование (это необязательно, но рекомендуется).
Последствия отсутствия обязательного страхования
Социальное страхование в Германии является обязательным, и его отсутствие может привести к финансовым затруднениям, проблемам с медицинским обслуживанием или пенсией, а также к штрафам. Например, отсутствие медицинского страхования является нарушением закона, так как оно обязательно для всех. Если у вас не было страхования, накопится задолженность, и вам придется выплатить ее с пенями. Также наличие действующего медицинского страхования является необходимым условием для получения или продления вида на жительство.
Если ваш работодатель не выплачивает за вас обязательные страховые взносы, ему грозят крупные штрафы и уголовная ответственность.
Без страхования на случай безработицы невозможно получить пособие по безработице Arbeitslosengeld I. В случае потери работы придется обращаться за социальной помощью Bürgergeld, которая имеет более строгие условия.
Самозанятые, уклоняющиеся от уплаты обязательных страховых взносов, могут получить требование о выплате задолженности с пенями.
Таким образом, если вы работаете, ваш работодатель автоматически отчисляет взносы на все виды обязательного страхования. Если вы самозаняты, вам придется оплачивать большинство взносов самостоятельно. Для безработных, зарегистрированных в Jobcenter, основные виды страхования (медицинское, страхование на случай потребности в уходе и пенсионное) уже обеспечены государством, и их не нужно дополнительно оформлять.
Важно своевременно оформлять обязательное страхование, чтобы быть финансово и социально защищенными.
Хотите быть в курсе всех событий?