Ваше поведение иногда вредит другим, даже если вы этого не планируете. Вы, как гость, можете случайно уронить дорогую вазу, принадлежащую хозяину дома. Или ваш ребёнок ломает игрушку другого ребёнка во время игры. Можно поцарапать велосипедом чужой автомобиль или залить соседей снизу. Есть много досадных случаев, когда от ваших рук может быть повреждено чужое имущество, и Вам придётся за это платить. Лучше позаботиться об этом заранее и застраховать личную ответственность. Мы объясним, почему это имеет смысл.
Что такое страхование личной ответственности?
Страхование личной ответственности (Haftpflichtversicherung) защищает вас если вы случайно нанесёте вред другим людям (т.е. телесные повреждения) или нанесёте ущерб чьему-либо имуществу (т.н. материальный ущерб).
Ответственность вытекает из того факта, что каждый по закону обязан нести ответственность, то есть нести финансовую ответственность, если ущерб причинён кому-то другому (третьему лицу). Но только в том случае, если кто-то действительно обвиняет вас в этом и требует от вас компенсации.
Не покрывается так называемый личный ущерб, то есть ущерб, который вы причиняете себе или своим вещам.
Страхование личной ответственности обычно распространяется на членов вашей семьи, таких как ваш партнёр и ваши дети, если вы все живёте вместе под одной крышей и указали их. Дети в возрасте до 7 лет считаются неспособными к совершению преступления.
Страхование личной ответственности не является обязательным, в отличие от автострахования. Тем не менее, мы перечислим причины, по которым страхование частной ответственности имеет смысл. Немецкие друзья советуют оформить эту страховку сразу после того, как сделали наклейку на почтовый ящик.
Если у Вас есть ребёнок, страхование личной ответственности обязательно!
Это народная мудрость.
Это увеличивает Ваши шансы на получение (аренды) квартиры в мегаполисе.
Некоторые арендодатели требуют доказательства личной ответственности и страхование домашнего имущества, прежде чем они даже рассматривают вас в качестве возможного арендатора.
Защищает Вас от ущерба, который Вы наносите арендованной квартире.
Сюда входят все случаи, когда вы портите или уничтожаете в своей (арендованной) квартире вещи, которые Вам разрешено использовать в соответствии с договором аренды, но которые фактически принадлежат вашему арендодателю.
Покрывает утерянные ключи.
Страхование личной ответственности предполагает замену ключа и соответствующих замков, независимо от того, испортили ли вы ключ или его у вас украли.
Страхует ущерб, который Вы можете нанести своим велосипедом или электровелосипедом.
Если вы непреднамеренно перепутаете велосипедную и пешеходную дорожки во время велопрогулки, при этом пешеход, избегая Вас, получит травму при падении, то страхование личной ответственности покроет расходы на возможное лечение в больнице и компенсацию за боль и страдания.
Как поведёт себя Ваша страховая компания, если наступит страховой случай?
Ваша страховая компания сначала проверит, обосновано ли предъявленное Вам требование о возмещении ущерба, т. е. Вы ли причинили ущерб и действительно ли можете быть привлечены к ответственности. Если это не так, она отклонит иск против Вас — при необходимости даже в суде. Однако, если после проверки страховщиком станет ясно, что Вы должны нести ответственность, то страхование личной ответственности оплатит расходы. В случае повреждения имущества страхование ответственности обычно берёт на себя необходимый ремонт. Если ремонт невозможен, страховщик выплачивает компенсацию.
Большинство страховых компаний также вмешиваются, если домашнее животное нанесло ущерб, потому что владельцы домашних животных также должны заплатить за ущерб, причиненный их домашним животным по закону (но собаки обычно должны быть застрахованы специальной страховкой ответственности собак).
Как оформить страховку личной ответственности?
С помощью Check24 Вы можете выбрать для себя индивидуальный полис и адаптировать его под свои нужды. А затем выбрать подходящую страховую компанию. Многие банки также предлагают страхование личной ответственности своим клиентам.
Большинство страховых компаний предлагает оформление страховки онлайн. На сайте Вы заполняете заявление. Получаете по электронной почте подтверждение. Затем, по почте получаете счёт на оплату страхового полиса. После оплаты Ваше страхование личной ответственности начинает работать.
Eсли хотите застраховать личную ответственность, обратите внимание на эти понятия.
Решающим будет сумма покрытия (Deckungssumme), также известная как страховая сумма (Versicherungssumme), как и возможная франшиза (Selbstbeteiligung).
Страховая сумма — это максимальная сумма, которую ваша страховая компания выплачивает вам по каждому иску.
Если Вы нанесёте ущерб, который дороже, то Вам придётся оплатить остальную часть стоимости (т.е. всё, что превышает страховую сумму) из своего кармана.
Сумма франшизы определяет, сколько вы должны заплатить из своего кармана в случае возникновения претензии. Некоторые страховые компании позволяют установить франшизу на ноль. Однако, если вы хотите платить меньший взнос, стоит выбрать более высокий размер франшизы.
Достаточно ли застрахована потеря ключа Schlüsselverlust
Когда вы оформляете страхование личной ответственности, убедитесь, что покрытие расходов в случае утери ключа достаточно велико.
Личная ответственность — за вас одного или за вашу семью?
Если вы хотите оформить страховку на себя, вы выбираете так называемый «Single-Tarif» (также: индивидуальное страхование — т.е. застраховано только одно лицо: страхователь). Если вы хотите застраховать не только себя, а например, вашего партнёра (также относится к парам, не состоящим в браке) и/или детей (одинокие родители также могут застраховать только своих детей), вам следует выбирать семейный план «Familientarif», в котором будут застрахованы все члены семьи Familienmitglieder, например, бабушка и дедушка.
Лица, не способные совершить преступление Deliktunfähige Personen
Дети в возрасте до семи лет (в дорожном движении до десяти лет) считаются неспособными к совершению преступления в Германии (§ 828 BGB). Если ребёнок соответствующего возраста причиняет ущерб, например, при игре с мячом, он не может нести ответственность за возникшие расходы, и родители не обязаны компенсировать ущерб. Но такая порча часто случается с друзьями, знакомыми или соседями (пример: ребёнок разбил окно соседа, играя в мяч). Именно для таких случаев страхование ответственности часто предлагает возможность принятия на себя ущерба через оговорку для детей/лиц, не способных для совершения преступления (Schaden über die Klausel derdeliktunfähigen Kinder/ Personen).
Кстати, это касается и людей, вышедших из детства, например, людей, страдающих деменцией, или людей с психическими отклонениями. То же самое относится и к ним: если они наносят ущерб, они не обязаны выплачивать компенсацию. Однако, ущерб, причиненный ими, при желании может быть покрыт соответствующим пунктом в страховании личной ответственности. Обычно такое страхование относится к дополнениям.
Покрытие безнадежных долгов Forderungsausfalldeckung
Страхование личной ответственности всегда касается ущерба, который вы непреднамеренно причинили другим. Но что, если кто-то причинил вам ущерб и не может заплатить. В таком случае важно, чтобы в вашем договоре страхования ответственности было покрытие безнадежных долгов (Forderungsausfalldeckung), поскольку это покрытие означает, что ваша страховая компания оплатит причиненный вам ущерб. В терминах страхования это означает: при покрытии безнадежных долгов преимущества страхования личной ответственности применяются к вам в зеркальном отображении – лицо, причинившее ущерб, будет застраховано по вашему договору на этот один случай ущерба, так что ущерб покроет страховая компания.
Покрытие ущерба арендованному имуществу и повреждению заимствованных вещей Deckung bei Mietsachschäden & Schäden an geliehenen Sachen
В объем услуг хорошего страхования гражданской ответственности также входит повреждение одолженных вещей Schäden an geliehenen Sachen. Так что если вы случайно повредите вещи, взятые напрокат или взаймы у друзей и знакомых или у компаний, вы можете сообщить об этом в свою страховую. Конечно, здесь также действует следующее утверждение: умышленный ущерб личной ответственностью не страхуется.
Кстати, порча арендованного имущества (Mietsachschäden) также регулируется личной ответственностью. Поэтому всё больше и больше арендодателей требуют страхования личной ответственности при аренде. Например, если вы уронили тяжелый предмет и оставили вмятину на паркете или случайно повредили раковину в ванной, вы можете сообщить об этом в свою страховую компанию. Однако, естественный износ не страхуется.
Срок уведомления Kündigungsfrist
И последнее, но не менее важное: Ваш контракт не должен быть с длительным периодом уведомления в три или даже двенадцать месяцев. Ищите страховщиков, которые предлагают своим клиентам актуальные контракты без длительных периодов уведомления. Например, имеете ли вы право отказаться от страхования личной ответственности ежедневно и без объяснения причин на следующий день (täglich und ohne Angabe von Gründen).
Также важны дополнительные услуги (Extras), которые часто необходимо бронировать в дополнение к базовой защите, и они не обязательно автоматически включаются в полис. Обратите внимание на исключения (Ausschlüsse) или особые условия страхования (besondere Versicherungsbedingungen).
Если у вас уже есть страхование личной ответственности, обязательно ознакомьтесь с условиями страхования. Не все страховщики покрывают ущерб арендованному имуществу в одинаковой степени.
Проверьте свою страховку ответственности на предмет важных дополнительных расходов, таких как повреждение арендованного имущества и потеря ключей.
Про страхование здоровья и виды страховых компаний мы рассказывали ранее здесь.
Взвесьте все за и против и примите правильное решение! А мы Вам желаем отсутствия страховых случаев!