Ваша поведінка іноді шкодить іншим, навіть якщо ви цього не плануєте. Ви, як гість, можете випадково упустити дорогу вазу, що належить господареві будинку. Або ваша дитина ламає іграшку іншої дитини під час гри. Можна подряпати велосипедом чужий автомобіль чи залити сусідів знизу. Є багато прикрих випадків, коли від ваших рук може бути пошкоджене чуже майно, і Вам доведеться за це платити. Краще подбати про це заздалегідь та застрахувати особисту відповідальність. Ми пояснимо, чому це має сенс.
Що таке страхування особистої відповідальності?
Страхування особистої відповідальності (Haftpflichtversicherung) захищає вас, якщо ви випадково завдасте шкоди іншим людям (тобто тілесні ушкодження) або завдасте шкоди чиємусь майну (так звану матеріальну шкоду).
Відповідальність випливає з того факту, що кожен за законом зобов’язаний нести відповідальність, тобто нести фінансову відповідальність, якщо шкода заподіяна комусь іншому (третій особі). Але тільки в тому випадку, якщо хтось дійсно звинувачує вас у цьому та вимагає від вас компенсації.
Не покривається так звана особиста шкода, тобто шкода, яку ви завдаєте собі чи своїм речам.
Страхування особистої відповідальності зазвичай поширюється на членів вашої сім’ї, таких як ваш партнер та ваші діти, якщо ви всі живете разом під одним дахом і вказали їх. Діти віком до 7 років вважаються нездатними до скоєння злочину.
Страхування особистої відповідальності не є обов’язковим, на відміну від автострахування. Тим не менш, ми перерахуємо причини, через які страхування приватної відповідальності має сенс. Німецькі друзі радять оформити цю страховку одразу після того, як зробили наліпку на поштову скриньку.
Якщо у Вас є дитина, страхування особистої відповідальності є обов’язковим!
Це народна мудрість.
Це збільшує Ваші шанси на оренду квартири в мегаполісі.
Деякі орендодавці вимагають докази особистої відповідальності та страхування домашнього майна, перш ніж вони навіть розглядають вас як можливого орендаря.
Захищає Вас від шкоди, яку Ви завдаєте орендованій квартирі.
Сюди входять усі випадки, коли ви псуєте чи знищуєте у своїй (орендованій) квартирі речі, які Вам дозволено використовувати відповідно до договору оренди, але які фактично належать вашому орендодавцю.
Покриває загублені ключі.
Страхування особистої відповідальності передбачає заміну ключа та відповідних замків, незалежно від того, чи зіпсували ви ключ, чи його у вас вкрали.
Страхує шкоду, яку Ви можете завдати своїм велосипедом або електровелосипедом.
Якщо ви ненавмисно переплутаєте велосипедну та пішохідну доріжки під час велопрогулянки, при цьому пішохід, уникаючи Вас, отримає травму під час падіння, то страхування особистої відповідальності покриє витрати на можливе лікування у лікарні та компенсацію за біль і страждання.
Як поведеться Ваша страхова компанія, якщо настане страховий випадок?
Ваша страхова компанія спочатку перевірить, чи обґрунтовано пред’явлено Вам вимогу про відшкодування шкоди, тобто чи Ви заподіяли шкоду і чи дійсно можете бути притягнуті до відповідальності. Якщо це не так, вона відхилить позов проти Вас – за необхідності навіть у суді. Однак, якщо після перевірки страховиком стане зрозуміло, що Ви повинні відповідати, то страхування особистої відповідальності сплатить витрати. У разі пошкодження (майна) страхування відповідальності зазвичай бере на себе необхідний ремонт. Якщо ремонт неможливий, страховик сплачує компенсацію.
Більшість страхових компаній також втручаються, якщо домашня тварина завдала шкоди, тому що власники домашніх тварин також повинні заплатити за шкоду, заподіяну їхніми домашніми тваринами за законом (але собаки зазвичай мають бути застраховані спеціальним страхуванням відповідальності собак).
Як оформити страхування особистої відповідальності?
За допомогою Check24 Ви можете вибрати індивідуальний поліс і адаптувати його під свої потреби. А потім вибрати відповідну страхову компанію. Багато банків також пропонують страхування особистої відповідальності своїм клієнтам.
Більшість страхових компаній пропонує оформлення страхування онлайн. На сайті Ви заповнюєте заяву. Отримуєте електронною поштою підтвердження. Потім поштою отримуєте рахунок на оплату страхового поліса. Після сплати Ваше страхування особистої відповідальності починає працювати.
Якщо хочете застрахувати особисту відповідальність, зверніть увагу на ці поняття.
Вирішальним буде сума покриття (Deckungssumme), також відома як страхова сума (Versicherungssumme), а також можлива франшиза (Selbstbeteiligung).
Страхова сума – це максимальна сума, яку ваша страхова компанія виплачує вам за кожним позовом.
Якщо Ви завдасте шкоди, яка дорожча, то Вам доведеться сплатити решту вартості (тобто все, що перевищує страхову суму) зі своєї кишені.
Сума франшизи визначає, скільки ви повинні заплатити зі своєї кишені у разі виникнення претензії. Деякі страхові компанії дозволяють встановити франшизу на нуль. Однак, якщо ви хочете сплачувати менший внесок, варто вибрати більший розмір франшизи.
Чи достатньо застрахована втрата ключа Schlüsselverlust
Коли ви оформлюєте страхування особистої відповідальності, переконайтеся, що покриття витрат у разі втрати ключа досить велике.
Особиста відповідальність – за вас одного чи за вашу родину?
Якщо ви хочете оформити страхування на себе, ви обираєте так званий “Single-Tarif” (також: індивідуальне страхування – тобто застрахована лише одна особа: страхувальник). Якщо ви хочете застрахувати не тільки себе, наприклад, вашого партнера (також відноситься до пар, які не перебувають у шлюбі) та/або дітей (самотні батьки також можуть застрахувати лише своїх дітей), вам слід обирати сімейний план «Familientarif», в якому будуть застраховані всі члени сім’ї Familienmitglieder, наприклад, бабуся та дідусь.
Особи, які не здатні вчинити злочин Deliktunfähige Personen
Діти віком до семи років (у дорожньому русі до десяти років) вважаються нездатними до скоєння злочину в Німеччині (§ 828 BGB). Якщо дитина відповідного віку завдає шкоди, наприклад, при грі з м’ячем, вона не може нести відповідальність за витрати, що виникли, і батьки не зобов’язані компенсувати шкоду. Але така порча часто трапляється з друзями, знайомими чи сусідами (наприклад: дитина розбила вікно сусіда, граючи в м’яч). Саме для таких випадків страхування відповідальності часто пропонує можливість збитку через застереження для дітей/осіб, не здатних для скоєння злочину (Schaden über die Klausel der deliktunfähigen Kinder/Personen).
До речі, це стосується і людей, які вийшли з дитинства, наприклад, людей, які страждають на деменцію, або людей з психічними відхиленнями. Те саме стосується і них: якщо вони завдають шкоди, вони не зобов’язані виплачувати компенсацію. Однак збитки, завдані ними, за бажання можуть бути покриті відповідним пунктом у страхуванні особистої відповідальності. Зазвичай, таке страхування відноситься до додаткових послуг.
Покриття безнадійних боргів Forderungsausfalldeckung
Страхування особистої відповідальності завжди стосується шкоди, яку ви ненавмисно завдали іншим. Але якщо хтось завдав вам шкоди і не може заплатити. У такому випадку важливо, щоб у вашому договорі страхування відповідальності було покриття безнадійних боргів (Forderungsausfalldeckung), оскільки це покриття означає, що ваша страхова компанія сплатить заподіяну вам шкоду.
У термінах страхування це означає: при покритті безнадійних боргів переваги страхування особистої відповідальності застосовуються до вас у дзеркальному відображенні – особа, яка завдала шкоди, буде застрахована за вашим договором на цей випадок шкоди, так що шкоду покриє страхова компанія.
Покриття шкоди орендованому майну та пошкодженню запозичених речей Deckung bei Mietsachschäden & Schäden an geliehenen Sachen
До послуг хорошого страхування цивільної відповідальності також входить пошкодження позичених речей Schäden an geliehenen Sachen. Так що якщо ви випадково зіпсуєте речі, котрі взяли напрокат або у позику у друзів і знайомих або у компаній, ви можете повідомити про це у свою страхову. Звичайно, тут також діє таке твердження: навмисний збиток не застрахований особистою відповідальністю.
До речі, псування орендованого майна (Mietsachschäden) також регулюється особистою відповідальністю. Тому все більше орендодавців вимагають страхування особистої відповідальності при оренді. Наприклад, якщо ви впустили важкий предмет і залишили вм’ятину на паркеті або випадково пошкодили раковину у ванній, ви можете повідомити про це страхову компанію. Однак, природне зношування не застраховане.
Строк повідомлення Kündigungsfrist
І останнє, але не менш важливе: Ваш контракт не повинен бути з тривалим періодом повідомлення три або навіть дванадцять місяців. Шукайте страховиків, які пропонують своїм клієнтам актуальні контракти без тривалого повідомлення. Наприклад, чи в змозі ви відмовитися від страхування особистої відповідальності щодня та без пояснення причин наступного дня (täglich und ohne Angabe von Gründen).
Також важливими є додаткові послуги (Extras), які часто необхідно бронювати на додаток до базового захисту, і вони не обов’язково автоматично включаються до полісу. Зверніть увагу на винятки (Ausschlüsse) або спеціальні умови страхування (besondere Versicherungsbedingungen).
Якщо ви вже маєте страхування особистої відповідальності, обов’язково ознайомтеся з умовами страхування. Не всі страховики покривають збитки орендованому майну однаковою мірою.
Перевірте своє страхування відповідальності щодо важливих додаткових витрат, таких як пошкодження орендованого майна та втрата ключів.
Про страхування здоров’я та види страхових компаній ми розповідали раніше тут.
Зважте всі за і проти та прийміть вірне рішення! А ми Вам бажаємо відсутності страхових випадків!